複利計算機
試算本金利滾利、定期定額與 FIRE 財務自由
點圖前往工具 ↗複利是長期理財最關鍵、卻最反直覺的一件事——它的威力不在「利率多高」，而在「時間多長」。這頁先把工具能做的事講清楚，再把複利、定期定額、FIRE、房貸這些觀念一次說明白，讓你算出來的數字真的看得懂。
這個工具能做什麼
複利計算機把理財規劃最常用的幾種試算整合在同一個網站，全部在瀏覽器內即時運算，免註冊、免安裝：
- 基本複利：給定本金、年利率、年數，算出利滾利後的總金額與利息。
- 定期定額：每月固定投入一筆金額，試算長期累積的本利和。
- FIRE 財務自由：用 4% 法則之類的概念，推估達到財務自由所需的資產與時間。
- 目標反推：先設定未來想存到的目標金額，反推每月需要投入多少。
- 房貸試算：輸入貸款金額、利率與年限，算出每月應還與總利息。
每一種計算都附上互動式圖表（資產隨時間成長的曲線）、逐年明細表，並可把結果匯出成 CSV，方便你存檔或進一步分析。
什麼是複利？跟單利差多少
複利（Compound Interest）指的是「利息也會再生利息」。和單利只對本金計息不同，複利會把每一期產生的利息滾入本金，下一期再以更大的基數計算。
用一個具體例子最有感。假設投入本金 100 萬、年報酬 7%：
| 年數 | 單利（只對本金計息） | 複利（利滾利） | 差距 |
|---|---|---|---|
| 10 年 | 170 萬 | 約 197 萬 | 27 萬 |
| 20 年 | 240 萬 | 約 387 萬 | 147 萬 |
| 30 年 | 310 萬 | 約 761 萬 | 451 萬 |
注意差距不是線性放大的——10 年差 27 萬，30 年差到 451 萬。時間拉得越長，複利曲線越往上翹，這就是為什麼愛因斯坦被傳為形容它是「世界第八大奇蹟」，也是為什麼理財最重要的一句話是「越早開始越好」。
心算捷徑：72 法則
不想開計算機時，72 法則可以快速估算資產翻倍所需的年數：用 72 除以年報酬率即可。
| 年報酬率 | 資產翻倍約需 |
|---|---|
| 3% | 24 年 |
| 6% | 12 年 |
| 8% | 9 年 |
| 12% | 6 年 |
例如年報酬 6%，大約 12 年（72 ÷ 6）資產翻一倍；24 年翻兩倍（變 4 倍）。這招拿來「感覺一下」很好用，精確數字再交給上面的工具。
定期定額為什麼有用
不是每個人都有一大筆本金。定期定額（每月固定投入）讓你用現金流長期累積，並且自然達到「分批進場、攤平成本」的效果——市場低點時同樣金額買到更多單位。用定期定額計算機可以看到：即使每月只投入幾千元，只要持續夠久，最後的本利和往往遠超過你「自己存」的直覺。
FIRE 與 4% 法則
FIRE（Financial Independence, Retire Early）的核心是一個簡單的問題：要存到多少，才能靠投資收益過活？
最常被引用的是 4% 法則：如果每年只從投資組合提領 4%，在歷史回測中資產有很高機率能撐過數十年。反過來推，你需要的資產約是「年支出的 25 倍」（因為 1 ÷ 4% = 25）。
- 年支出 60 萬 → 目標資產約 1,500 萬。
- 年支出 100 萬 → 目標資產約 2,500 萬。
FIRE 計算機就是幫你把「目標資產」「目前進度」「每月投入」「預期報酬」兜在一起，估出大概還要幾年。
一個最常被忽略的陷阱：實質報酬
試算時填的報酬率是名目報酬，但通膨會偷偷吃掉購買力。真正該看的是實質報酬 ≈ 名目報酬 − 通膨率。
舉例：名目報酬 7%、通膨 3%，實質報酬其實只有約 4%。30 年後帳面上的「761 萬」聽起來很多，但用今天的購買力換算會縮水不少。規劃長期目標時，把報酬率填保守一點（或心裡先扣掉通膨），算出來的數字會更貼近現實。
怎麼使用
- 在上方選擇你要的計算機類型（基本複利 / 定期定額 / FIRE / 目標反推 / 房貸）。
- 在左側欄位輸入金額、利率、年數等參數。
- 右側即時顯示結果、成長曲線圖與逐年明細。
- 需要的話點「匯出 CSV」把明細下載下來，丟進 Excel 或 Google 試算表再加工。
常見問題
這個工具會儲存我的財務資料嗎？ 不會。所有計算都在你的瀏覽器本機完成，不會把你輸入的金額上傳到伺服器。
利率要填年利率還是月利率？ 請填「年利率」，工具會依計算類型自動換算每期報酬。
複利頻率（年複利 / 月複利）會差很多嗎？ 頻率越高、結果越大，但差距通常不大。同樣名目年利率 6%，月複利的實際年化（約 6.17%）只比年複利略高。長期影響遠不如「報酬率本身」與「投入年數」來得大，所以先別糾結頻率，先把時間拉長。
計算結果可以當作投資建議嗎？ 不行。試算結果是依你輸入的假設數字推估，僅供規劃參考，不構成任何投資或理財建議，實際報酬會隨市場波動，也可能虧損。詳見免責聲明。
算完數字，也別忘了把利息與目標看得更實際一點。看看其他工具：顏文字 Kaomoji、QR Code Studio、郵遞區號查詢，或回到工具總覽。